Uite cele mai atractive credite imobiliare!
Creditele imobiliare sunt prima opţiune la care se gândesc în general consumatorii când au în vedere finanţarea achiziţiei sau modernizării locuinţei.
O analiză a costurilor relevă însă că soluţiile de economisire-creditare pot genera costuri mai mici pentru consumatori.
Creditul Prima Casă
Creditul Prima Casă în lei impune un avans minim de 5%, iar costul creditului nu poate depăşi 2,5 puncte procentuale peste Robor. În prezent, creditele au o DAE de 7-8%. Dezavantajul acestui tip de credit este faptul că participarea în program este restricţionată prin lege, iar banii nu pot fi utilizaţi decât pentru achiziţia sau construcţia unei locuinţe.
Modernizarea locuinţei nu se poate face din aceste fonduri, iar persoanele care au avut în trecut o locuinţă nu pot participa în program.
La un credit de 80.000 lei pe 10 ani, rata lunară este de aproximativ 1.000 lei, însă se poate majora în timp. Ratele dobânzilor depind de evoluţia indicelui Robor la 3 luni. Suma totală de rambursare este cuprinsă între 111.000-115.000 lei.
Creditul imobiliar
Creditul imobiliar în lei elimină o parte din problemele întâlnite în programul Prima Casă, în sensul că banii pot fi utilizaţi în orice scop imobiliar. Ca şi la creditul Prima Casă, costurile nu sunt fixe, deoarece dobânzile practicate de bănci sunt variabile. Astfel, există şi aici riscul ca evoluţia ascendenţă a indicelul Robor să urce costul creditelor.
DAE la aceste credite este cuprinsă între 7%-14%. În general, doar clienţii cu o situaţie financiară foarte bună se pot califica pentru creditele cele mai ieftine. Pentru un credit de 80.000 lei pe 10 ani, suma totală de rambursat este cuprinsă între 111.000-144.000 lei în funcţie de oferta băncii.
Economisire-creditare
O soluţie mai puţin utilizată sunt contractele de economisire-creditare. Acestea există pe piaţă de mai mulţi ani, însă cei mai mulţi clienţi le folosesc ca o alternativă la depozitul bancar, pentru a capitaliza prima de la stat. Aceste produse financiare au fost concepute însă pentru a finanţa proiectele imobiliare ale populaţiei la costuri mai mici.
Tocmai de aceea statul susţine programul printr-o subvenţie de maximum 250 euro pe an. Produsele de economisire- creditare permit atât cumpărarea sau construirea unei locuinţe, cât şi lucrări de modernizare sau chiar refinanţarea unui credit imobiliar. Contractele de economisire-creditare necesită o perioadă iniţială de acumulare de câţiva ani, în care se fac depuneri lunare.
Abia după ce clientul cumulează 40%-50% din valoarea investiţiei imobiliare primeşte creditul de la bancă şi are acces la toţi banii economisiţi.
Acest moment este denumit repartizarea contractului. La o investiţie imobiliară de 80.000 lei, suma totală de plată este aproape 84.000 lei într-o perioadă de peste 14 ani. Această variantă este de departe cea mai ieftină, însă clientul va putea obţine banii doriţi doar după ce economiseşte câţiva ani.
Credit anticipat combinat cu contract de economisire-creditare
Soluţia intermediară este combinarea unui contract de economisire-creditare cu un credit anticipat. Uite cum trebuie să procedezi!
Clientul va primi toţi banii imediat, sub forma unui credit ceva mai scump, cu DAE de aproximativ 8-9%.
Acest credit se acordă pe o perioadă de maximum 5 ani, până când contractul de economisire-creditare ajunge la repartizare. După aceea, creditul anticipat se stinge, iar clientul va derula mai departe doar contractul de economisire-creditare. Pentru un proiect imobiliar de 80.000 lei, suma totală de plată este în această variantă de finanţare de peste 110.000 lei, conform estimărilor conso.ro.
Durata contractului este de aproape 10 ani. Practic, costul total este egal cu cel mai ieftin credit Prima Casă sau credit imobiliar, însă costuile sunt fixe în acest caz. Dacă în următorii 10 ani indicele Robor creşte - ceea ce este imposibil de evitat- pachetul „creditul anticipat - contract de economisire" iese în avantaj.
Dezavantaj: o rată mai mare în primii 5 ani
Dezavantajul creditului anticipat este că rata lunară este ceva mai ridicată în primii 5 ani, dar apoi se reduce considerabil. În exemplul de mai sus (împrumutul de 80.000 lei) clientul trebuie să achite la bancă aproape 1300 de lei, după care efortul financiar scade la numai 560 lei.
