Ai o datorie la bancă de peste 15.750 de lei? Vei putea cere insolvenţa!

Normele de aplicare ale legii insolvenţei personale nu au fost încă adoptateFoto: 123rf

Începând din 26 decembrie, dacă ai datorii mari la bancă, de exemplu pentru un credit imobiliar, poţi evita executarea silită. Cum? Intri în insolvenţă! Legea insolvenţei personale a fost publicată în Monitorul Oficial pe 26 iunie, iar peste 6 luni va intra în vigoare. Până atunci, există suficient timp şi pentru stabilirea normelor de aplicare.

Cine poate intra în insolvenţă

Poţi intra în insolvenţă dacă nu-ţi achiţi datoriile după data scadentă timp de 90 de zile. Aceste obligaţii trebuie să rezulte dintr-o activitate care presupune satisfacerea unor nevoi personale, cum ar fi restanţele la furni­zorii de utilităţi, întârzieri la achitarea ratelor bancare contractate pentru achi­ziţionarea unui serviciu sau produs personal. Evident, trebuie să faci, cu acte, ­dovada faptului că nu ai bani să achiţi aceste datorii şi nici nu se întrevede vreo posibilitate de redresare ­financiară în următoarele 12 luni.De asemenea, cuantumul total al obligaţiilor scadente trebuie să fie cel puţin egal cu valoarea-prag de 15 salarii minime pe economie. În prezent, salariul minim pe economie este de 1.050 lei. Adică, trebuie să ai o datorie de cel puţin 15.750 lei.

Care sunt avantajele acestei legi

• Dacă există executări silite începute, acestea se suspendă;
• Nu se mai acumulează dobânzi şi penalităţi la datoriile pe care le ai;
• Actele unilaterale precum mandate sau împuterniciri nu mai au nici un efect;
• Banca nu îţi mai poate cere să-ţi achiţi datoriile la termenul prevăzut iniţial în contract.

Ce paşi ai de făcut

• Pentru a intra în insolvenţă va trebui să depui o cerere în instanţă, să-ţi declari toate bunurile, cum ar fi mobila, electrocasnicele şi maşina, dacă ai. De asemenea, trebuie să-ţi declari salariul, în cazul în care nu eşti şomer, dar şi ce bunuri ai vândut sau donat în ultimii trei ani.
• Se întocmeşte un plan de redresare financiară pe cinci ani, iar acesta trebuie să acopere cel puţin 40% din suma pe care o datorezi băncii. În cazul unui împrumut cu ipotecă, banca trebuie să primească o sumă cel puţin egală cu valoarea locuinţei tale în prezent, nu la data contractării creditului.
• Pe baza acestui plan, instanţa decide dacă aprobă sau nu intrarea în insolvenţă. Dacă este aprobată insolvenţa, timp de 5 ani nu poţi fi executat silit. Practic, nu vei putea fi dat afară din casă. Însă, vei fi plasat în „grija” unui administrator financiar care îţi va urmări fiecare mişcare. Acesta se va asigura că din veniturile pe care le câştigi pui bani de-o parte pentru cheltuielile negociate în plan, iar restul se duce la bancă.

Cum îţi vei achita împrumutulInsolvenţa va putea fi soluţionată în trei feluri: pe baza unui plan de rambursare a datoriilor, prin lichidare de active sau prin procedură simplificată.

• Insolvenţa pe baza unui plan de redresare a datoriilor. Se acceptă în situaţia în care, financiar vorbind, nu te afli chiar la fundul sacului. Însă, nici nu poţi spune că ai bani. Trebuie să fi depăşit data scadentă cu mai mult de 90 de zile şi să fi acumulat restanţe care totalizează 15 salarii minime pe economie. În acest caz, vei fi plasat în grija unui administrator judiciar care va elabora planul de rambursare a datoriilor în 5 ani, cu posibilitate de prelungire încă un an.
• Insolvenţa prin lichidare de active. Presupune că situaţia ta financiară este iremediabil compromisă. Ce se va întâmpla? Vei fi obligat să îţi vinzi lucrurile din casă. Ţi se vor inventaria bunurile, vor fi evaluate şi scoase la licitaţie.
• Procedura simplificată de insolvenţă. Poate fi accesată de persoanele care au acumulat datorii de cel mult 10 salarii minime pe economie, nu au bunuri care să fie vândute sau venituri, au peste vârsta standard de pensionare sau şi-au pierdut total sau cel puţin jumătate din capacitatea de muncă. Datornicul are obligaţia să nu contracteze noi împrumuturi, să-şi plătească datoriile curente la timp, să informeze anual comisia de insolvenţă cu privire la situaţia bunurilor sale sau dacă obţine venituri suplimentare de peste jumătate din salariul minim pe economie, să anunţe comisia dacă moşteneşte, i se donează sau intră în posesia unor bunuri sau servicii a căror valoare depăşeşte salariul minim pe economie.