5 sfaturi dacă vrei să faci un împrumut bancar
Dacă în acest an îţi propui să contractezi un credit de nevoi personale sau imobiliar, va trebui să cântăreşti foarte bine lucrurile. Este adevărat că banca îţi va da o sumă pe care s-o poţi rambursa în totalitate cu veniturile pe care le ai, însă e bine să te gândeşti şi tu la gradul de îndatorare. Jurnaliştii publicaţiei wall-street.ro ne spun care sunt cele cinci lucruri pe care să le iei în calcul înainte să faci un împrumut bancar.
Sfaturi de care să ții cont înainte să faci un împrumut bancar
1. Află suma totală a creditului
Înainte de a contracta un credit, studiază cu atenţie dobânda şi calculează suma totală pe care o vei avea de returnat. Atenţie! În unele situaţii pot apărea diferenţe uriaşe, iar când ajungi să înapoiezi unei bănci, sub formă de dobândă, mai mult de jumătate din suma împrumutată, înseamnă că acel credit nu este deloc unul rentabil.
2. Perioada de creditare, proporţională cu suma împrumutat
Cu cât perioada de creditare este mai mare, cu atât creşte şi suma pe care o vei avea de înapoiat. Multe persoane preferă însă să ia un împrumut pe termen mai lung, pentru a beneficia de rate mai mici. Însă, la o privire mai atentă, îţi vei da seama că diferenţele între ratele celor două variante de credit (pe termen scurt sau mai lung) nu sunt atât de mari încât creditul pe termen mai lung să se justifice. În plus, trebuie întotdeauna să ai garanţia că vei putea achita creditul indiferent ce s-ar întâmpla, iar o perioadă mai scurtă de îndatorare va înseamna că vei scăpa mai repede de datorie şi vei economisi banii plătiţi pe dobândă.
3. Atenţie la taxe şi comisioane
Ofertele de credite au uneori comisioane sau taxe ascunse, de care clientul află abia în momentul în care începe să achite ratele. O bancă de încredere, serioasă, îţi va menţiona dobânda anuală efectivă (DAE), costul total al creditului, dar şi comisionul pe care îl percepe, asigurările creditului sau taxele aferente, dar şi un grafic care să cuprindă ratele lunare pe toată perioada de rambursare. În acest fel, vei şti exact cât vei avea de plată în fiecare lună.
4. Care sunt condiţiile de rambursare anticipată
Rambursarea anticipată înseamnă reducerea perioadei de creditare după ce ai luat împrumutul. Această metodă de a înapoia banii este extrem de utilă în cazul în care ai posibilitatea de a plăti rate mai mari. Dobânda va scădea, iar tu vei înapoia băncii mai puţini bani decât suma stabilită iniţial. Unele instituţii percep comisioane pentru rambursarea anticipată, însă valoarea acestora a fost plafonată. Astfel, aceste comisioane nu ar trebui să fie mai mari de 1% din suma plătită în avans, în cazul unei scadenţe finale a creditului de peste un an, sau 0,5% pentru creditele pe o perioadă mai scurtă de un an.
5. Care e rata maximă pe care ţi-o permiţi
Băncile îţi calculează valoarea maximă a creditului la care te încadrezi în funcţie de veniturile pe care le ai, dar în funcţie şi de cheltuielile tale lunare. Însă tu va trebui să iei în calcul şi alte aspecte. De exemplu, o persoană care plăteşte chirie în valută şi face un împrumut pe termen lung va trebui să se gândească la eventualele devalorizări ale leului în raport cu valuta respectivă, de obicei euro şi mai rar dolari. Gândeşte-te şi la cheltuielile tale lunare, dar şi la stilul de viaţă pe care îl duci. Gradul maxim de îndatorare este 75% din venituri, însă cel mai bine ar fi să faci un test pentru o lună. Încearcă să trăieşti cu banii care ţi-au mai rămâne după ce ai achitat rata. Ia vezi, te descurci?
