Uite cum acoperi datoriile de pe cardul de salariu

Ai rămas fără loc de muncă şi ai un overdraft făcut la fosta companie? A dat norocul peste tine şi ţi-ai schimbat locul de muncă? Alexandra Popa, specialistul Click!, ne spune azi ce trebuie să facem pentru a transfera un descoperit de cont sau cum să îl rambursăm corect.

Rambursarea nu se face lunar

În cazul descoperitului de cont (overdraft), rambursarea nu presupune plata lunară a unei sume minime, ca în cazul cardului de credit.

Prin overdraft, banca acordă o linie de credit în completarea sumelor deja existente în cont, în situaţia în care clientul are nevoie la un anumit moment de o sumă mai mare decât cea de care dispune.

 Toate plăţile realizate de client cu cardul se fac iniţial din sumele existente şi doar din momentul în care acestea se epuizează se intră în linia de credit şi practic, se cheltuiesc banii băncii.

 Pe măsură ce contul curent este ulterior alimentat cu bani, se acoperă întâi suma utilizată din linia de credit, într-o proporţie cât mai mare, restul sumelor rămânând la dispoziţia clientului.

La expirare, banca emite un card automat

 Data expirării cardului nu are nici o legătură cu clauzele contractului de acordare a overdraftului - perioada de valabilitate, rambursarea sumelor, drepturile şi obligaţiile părţilor.

La expirarea perioadei de valabilitate a cardului, banca emite automat un nou card pentru o nouă perioadă (de regulă 2 ani) astfel încât deţinătorul de card să poată beneficia în continuare de overdraft în condiţiile stipulate în contract.

Dacă deţinătorul doreşte însă să renunţe la overdraft atunci este obligat să restituie integral băncii atât sumele utilizate din descoperit cât şi dobânzile calculate de bancă până la data rezilierii contractului.

Schimbarea serviciului se face cu tot cu credit

Având în vedere că acordarea descoperitului de cont are la bază un contract tripartit, între angajat, angajator şi bancă, în momentul în care apar modificări şi convenţia va trebui ajustată.

Atunci când clientul decide să îşi schimbe locul de muncă, unele bănci sunt mai rigide şi pot solicita rambursarea anticipată a întregii sume utilizate din linia de credit, acordată pe baza salariului.

În general însă, dacă respectivul client face dovada că are un nou loc de muncă, cu un salariu cel puţin egal cu cel iniţial, banca poate accepta continuarea convenţiei. Condiţia impusă este ca şi noul angajator să vireze salariul în contul iniţial.

În practică, mai există şi o a treia situaţie, în care angajatorul decide să schimbe banca cu care colaborează pentru virarea salariilor. În această situaţie, descoperitul de cont se "refinanţează". Astfel, clienţii, împreună cu datoria acumulată, sunt transferaţi la banca nouă, în noi condiţii de cost.

Nu reuşeşti să acoperi datoria? Uite cum faci transferul

Cele două forme de creditare (overdraft şi credit obişnuit) diferă foarte mult, atât ca metodologie de acordare cât şi ca principiu de funcţionare.

În consecinţă, există două posibilităţi pentru a transfera un overdraft.

Dacă banca are în portofoliul cele două produse, respectiv overdraft acordat individual şi creditul pentru persoane fizice, există posibilitatea modificării tipului de credit, prin bunăvoinţa băncii.

Dacă overdraftul a fost acordat urmare unei convenţii încheiate cu angajatorul, se poate negocia cu banca acordarea unui credit separat care să acopere overdraftul, sau ce s-a utilizat din el, iar rambursarea să se facă normal, după procedura standard.

Cum se percep penalităţile

Ca la orice produs oferit de bănci, nerespectarea contractului atrage penalităţi. Alexandra Popa, ne spune azi cum se aplică restanţele pentru descoperitul se cont.

În momentul în care apelaţi la acest overdraft, pentru suma care depăşeşte valoarea salariului net se percepe o anumită dobândă ca şi în cazul unui cont. Pentru a nu suferi penalităţi este recomandat să nu aveţi utilizat tot overdraftul la finele lunii.

De exemplu, la un salariu de 1.000 lei, descoperitul este de 6.000 lei. Să spunem că pe parcusul lunii aţi apelat la overdraft, iar dobânda datorată este de 30 lei în acea lună. De regulă, ea este scadentă în ultima zi a lunii şi se opreşte din sumele aflate în cont.

Dobânda creşte odată cu datoria

Dacă la finele luni, mai aveţi cel puţin 30 lei nefolosiţi la descoperitul de cont, atunci banca va opri aceşti bani pentru plata dobânzii datorate. În acest caz nu plătiţi penalizări, iar dobânda se transformă în datorie.

De pildă, din overdraft erau folosiţi 2.000 lei, astfel ca după plata dobânzii, suma utilizată din overdraft va urca la 2.030 lei.

Astfel, datoria se poate rostogoli de la o lună la alta fără a genera penalizări, atât timp cât există rezerve pentru plata dobânzii. Dezavantajul este că acest lucru poate deveni repede un obicei, ceea ce conduce la plata unor dobânzi destul de mari.

Rambursarea se poate face prin alimentarea la ghişeu a cardului sau automat, atunci când se virează salariul.

În cazul în care intenţionaţi să schimbaţi locul de muncă, trebuie să aveţi în vedere şi posibilitatea că veţi fi obligat de către bancă să rambursaţi integral descoperitul de cont utilizat în acel moment.